Wpływ WIBOR na wysokość rat kredytów złotówkowych

sobota, 24 czerwiec 2017 21:02 //
Oceń ten artykuł
(9 głosów)

W ostatnim czasie wiele uwagi poświęca się kredytom hipotecznym zaciągniętym w szwajcarskiej walucie. Kiedy 15 stycznia 2015 roku, Bank Centralny Szwajcarii zdecydował się uwolnić kurs franka, w pewnym momencie za jednego franka trzeba było zapłacić powyżej 5 PLN. Wartość zadłużenia tzw. frankowiczów wzrosła wówczas o kilkadziesiąt procent w ciągu jednego dnia. Dyskusja o tym czy i w jaki sposób rząd i banki miałyby pomóc osobom zadłużonym we franku szwajcarskim, trwa do dnia dzisiejszego.

Czy osoby posiadające kredyty długoterminowe w polskiej walucie mogą czuć się bezpiecznie?

Jeśli zarabiamy w rodzimej walucie, to w przypadku kredytów złotówkowych nie ma mowy o ryzyku związanym ze zmianą kursu waluty, tak jak w przypadku kredytów zaciągniętych w walucie obcej. Wskaźnikiem, który wpływa na wysokość rat kredytu złotówkowego jest natomiast WIBOR (z języka angielskiego Warsaw Interbank Offered Rate), czyli referencyjna wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Banki uzależniają najczęściej wysokość oprocentowania kredytów długoterminowych od stawek WIBOR-3M lub WIBOR-6M, dlatego zmiany wartości tych wskaźników wpływają na wysokość rat spłacanych zobowiązań. Najczęściej wysokość oprocentowania kredytu liczona jest jako wysokość stawki referencyjnej (WIBOR-3M lub WIBOR-6M) plus marża banku, np. dla WIBOR-3M równego 1,67% i marży banku równej 1% oprocentowanie kredytu wynosić będzie 2,67%. W zależności od umowy oprocentowanie kredytu aktualizowane jest co stały i ustalony w góry okres czasu, np. co 3 miesiące lub co 6 miesięcy.

Symulacja dla różnych stawek WIBOR

Zanim zdecydujemy się zaciągnąć złotówkowy kredyt hipoteczny, warto zrobić symulacje pokazujące, jaką wysokość będzie miała rata spłacanego kredytu w przypadku zmiany bazowej stawki WIBOR. Poniżej przygotowaliśmy przykłady dla hipotetycznego kredytu o wysokości 350 tysięcy złotych, zaciągniętego na 25 lat (łącznie 300 rat do spłaty). W obliczeniach założyliśmy że marża banku wynosi 1%.

Zakładając, że kredyt o podanej wysokości został zaciągnięty w maju 2013 roku, przy stawce WIBOR-3M równej 2,76%, miesięczna rata do spłaty wyniesie ok. 1550 PLN. W zależności od oferty, z której skorzystaliśmy kwota raty może zawierać również dodatkowe opłaty, jak np. ubezpieczenie na życie.

W maju 2016, kiedy stawka WIBOR-3M wyniosła 1,67%, rata tego samego kredytu spadła do wysokości ok. 1375 PLN. Zmniejszające się stawki WIBOR, to dobra wiadomość dla osób posiadających kredyty i pożyczki hipoteczne. Ich miesięczne zobowiązania zmniejszają się, dlatego zwykle z uwagą śledzą oni decyzje Rady Polityki Pieniężnej (RPP), która ustala wysokości podstawowych stóp procentowych.

Zobaczmy jaką wysokość będzie miała rata tego samego kredytu w przypadku wzrostu stóp procentowych w przyszłości:

  • - dla WIBOR-3M = 4,58% (wartość z maja 2009), rata naszego kredytu wynosić będzie ok. 1870 PLN (czyli 495 PLN różnicy w stosunku do maja 2016),
  • - dla WIBOR-3M = 5,45% (wartość z maja 2005), rata naszego kredytu wynosić będzie ok. 2030 PLN (czyli 655 PLN różnicy w stosunku do maja 2016),
  • - dla WIBOR-3M = 18,44% (wartość z maja 2000), rata naszego kredytu wynosić będzie ok 4960 PLN (czyli 3585 PLN różnicy w stosunku do maja 2016).

 

Jak widać na powyższych przykładach, kredyty długoterminowe zaciągnięte z złotówkach nie są pozbawione ryzyka. Wysokość miesięcznej raty zależy w dużym stopniu od wysokości stawek oprocentowania WIBOR. Zastanawiając się nad zaciągnięciem kredytu na mieszkanie, warto wziąć to pod uwagę.

Skomentuj

Programy dla firm

  • Faktury - program do fakturowania

    Faktury - program do fakturowania

    Program Faktury skierowany jest dla małych i średnich firm, a dzięki prostej i intuicyjnej obsłudze, może być z powodzeniem używany…

Wasze komentarze